Apple Pay จะมาไทยเร็ว ๆ นี้รึเปล่า? มองโอกาสและความเป็นไปได้
ช่วงกลางเดือนพฤษภาคม 2026 นี้ ผมบังเอิญได้เห็นโพสต์ทั้งใน X และ Facebook ที่เริ่มมีการกล่าวถึง Apple Pay จุดกระแสความสนใจที่ทำให้เกิดการคาดการณ์ว่าระบบชำระเงินดิจิทัล ของ Apple ที่ทำให้คุณจ่ายเงินได้โดยไม่ต้องหยิบบัตรเครดิตหรือเงินสดออกมาเลย เตรียมจะเข้ามาให้บริการในไทยในเร็ว ๆ นี้รึเปล่า?
สถานะปัจจุบัน : ยังไม่มา และไม่ใช่เพราะ Apple ไม่อยากมา
ถึงตอนนี้ ณ วันที่ผมเขียนบทความนี้ 15 พฤษภาคม 2026 Apple Pay ยังไม่เปิดในไทยอย่างเป็นทางการ บัตรของธนาคารไทยยังใส่ลง Wallet ไม่ได้ แต่มีจุดที่น่าสนใจคือ ฝั่งร้านค้าในไทยจำนวนหนึ่งมีความพร้อมแล้ว สังเกตได้จากเครื่อง EDC ตามห้าง สนามบิน ร้านเชนใหญ่ ๆ หลายแห่งรับ contactless ได้หมด นักท่องเที่ยวที่ถือบัตรจากประเทศที่รองรับเดินเข้ามาแตะจ่ายได้สบาย ๆ บางคนถึงกับใช้ที่ 7-Eleven ได้ ซึ่งถือเป็นเครื่องสะท้อนว่าฮาร์ดแวร์พร้อม โครงสร้างพร้อม แต่ดีลระหว่างฝั่งแบงก์ไทยกับ Apple ยังไม่เกิด (หรืออาจกำลังดีลกันอยู่ ไม่แน่ใจเหมือนกัน)
ทำไมยังไม่เกิด? คำตอบมีคำเดียว คือ “PromptPay”
นี่คือเรื่องที่ผมว่าน่าสนใจที่สุดครับ ลองนึกย้อนกลับไปสักสิบปีก่อน ตอนนั้นเราจ่ายเงินกันยังไง? เงินสด โอนผ่านเอทีเอ็ม จ่ายบัตรเครดิตถ้าซื้อของใหญ่ มันธรรมดามาก แล้ว PromptPay ก็เปลี่ยนเกมเปลี่ยนวิธีการจ่ายเงินของเราไปแบบที่ไม่มีใครคาดคิด
ข้อมูลจากเว็บไซต์ Nation Thailand ระบุว่า ณ เดือนมิถุนายน 2025 ยอดการลงทะเบียน PromptPay เติบโตขึ้น 14% โดยมีผู้ลงทะเบียนกว่า 90 ล้านบัญชี และมีการทำธุรกรรมสูงถึง 74 ล้านครั้งต่อวัน (ถือว่าสูงมากเมื่อเทียบกับจำนวนประชากรไทยที่มีประมาณ 70 ล้านคน) และพฤติกรรมผู้บริโภค คนไทย 88% มีแนวโน้มที่จะเลือกซื้อของกับร้านค้าที่รองรับการชำระเงินแบบทันที (Instant Payment) และต้องการโอนเงินจ่ายร้านค้าได้ง่ายเหมือนโอนให้เพื่อน
ตัวเลขมันบอกอะไร? บอกว่าคนไทยโดยเฉลี่ยทำธุรกรรมดิจิทัลมากกว่าวันละครั้งทุกวันโดยไม่ต้องคิด สแกน QR จ่ายข้าวมันไก่ โอนเงินเพื่อนหารค่ากาแฟ จ่ายค่าน้ำค่าไฟ ทุกอย่างจบในแอปธนาคาร
และที่สำคัญที่สุดสำหรับฝั่งร้านค้า คือ ค่าธรรมเนียมที่ฟรี หรือถูกจนเหมือนฟรี
แล้ว Apple Pay ติดตรงไหน?
นี่คือจุดที่ต้องเข้าใจระบบเศรษฐกิจของการชำระเงิน เวลาคุณใช้ Apple Pay มันไม่ได้วิ่งบนระบบของ Apple โดยตรง แต่วิ่งบนเครือข่ายบัตร Visa, Mastercard, JCB ซึ่ง Apple แค่เป็นหน้ากากที่ปลอดภัยและสะดวกครอบทับบัตรของคุณอีกที
ปัญหาคือ ทุกครั้งที่บัตรถูกใช้ผ่าน Apple Pay ธนาคารผู้ออกบัตรต้องจ่ายส่วนแบ่งให้ Apple (ประมาณ 0.15% ในสหรัฐฯ ส่วนในเอเชียมักต่ำกว่านั้น) บวกกับค่าธรรมเนียมเครือข่ายบัตรอีกชั้น
ทีนี้ลองชั่งน้ำหนักกันดูครับ
ฝั่งหนึ่ง: PromptPay ที่ธนาคารแทบไม่ต้องแบ่งกับใคร และเป็นระบบที่ตัวเองมีส่วนร่วมสร้างมาด้วย
อีกฝั่ง: Apple Pay ที่ต้องจ่ายส่วนแบ่งให้บริษัทอเมริกัน แลกกับอะไร? แลกกับลูกค้าพรีเมียมกลุ่มเล็ก ๆ ที่ใช้ iPhone และอยากแตะจ่าย
ในมุมแบงก์ไทย มันเลยกลายเป็น “มีก็ดี ไม่มีก็ไม่ตาย” ไม่ใช่ว่าไม่อยากทำ แต่ลำดับความสำคัญมันต่ำ
แล้วทำไมประเทศอื่นถึงมี?
นี่คือคำถามที่หลายคนอาจสงสัย เพราะมาเลเซีย เวียดนาม สิงคโปร์ มีหมดแล้ว
คำตอบสั้น ๆ คือ บริบทต่างกัน สิงคโปร์เป็นสังคมบัตรเครดิตมาก่อน คนคุ้นกับการจ่ายบัตร ธนาคารเลยมีแรงจูงใจให้ลูกค้าอยู่ในระบบบัตรต่อไป Apple Pay เลยเป็นแค่การยกระดับบัตรที่มีอยู่แล้ว
มาเลเซียกับเวียดนามมี QR ของตัวเอง (DuitNow, VietQR) แต่ยังไม่ครอบคลุมเท่า PromptPay บัตรเครดิตยังมีพื้นที่ Apple Pay เลยแทรกตัวเข้ามาได้
ส่วนไทย PromptPay มัน “ชนะขาด” ไปก่อนแล้ว พื้นที่สำหรับระบบจ่ายเงินผ่านบัตรเลยถูกบีบให้เล็กลงเรื่อย ๆ Apple จึงไม่ใช่ความจำเป็นเร่งด่วนสำหรับฝั่งแบงก์
ปัจจัยที่อาจทำให้สถานการณ์เปลี่ยน
แต่อย่าเพิ่งคิดว่า Apple Pay จะไม่มีวันมาไทย เพราะมีหลายปัจจัยที่กำลังขยับและเป็นแรงบวก ได้แก่
1. การท่องเที่ยวที่กลับมาแรง นักท่องเที่ยวคุ้นกับ Apple Pay ที่บ้าน ห้างใหญ่ โรงแรม สายการบิน อยากอำนวยความสะดวก แรงกดดันจากภาคบริการนี้สำคัญ
2. คนรุ่นใหม่ในเมือง กลุ่ม Gen Z ในกรุงเทพฯ เชียงใหม่ ภูเก็ต ที่ใช้ iPhone และเดินทางบ่อย เริ่มเรียกร้องประสบการณ์การจ่ายเงินแบบสากล เป็นตลาดเล็กแต่กำลังซื้อสูง
3. Google Wallet มาก่อน Google เข้ามาในไทยได้ระยะหนึ่งแล้ว ยังไม่ปังมาก แต่มันคือสัญญาณว่ามีดีลแบบนี้เกิดขึ้นได้ ถ้า Google ทำได้ Apple ก็ทำได้ มันเป็นแรงกดดันทางอ้อมในห้องประชุมของแบงก์
4. การจ่ายข้ามชาติ PromptPay กำลังเชื่อมกับระบบของฮ่องกง สิงคโปร์ มาเลเซีย อินโดนีเซีย ญี่ปุ่น ซึ่งดีมาก แต่มันก็ทำให้แบงก์ไทยต้องคิดเรื่อง ประสบการณ์สากลจริงจังขึ้น Apple Pay อาจกลายเป็นชิ้นส่วนหนึ่งของจิ๊กซอว์นี้
5. การชำระเงินผ่านบัตรลดลง ข้อมูลธนาคารแห่งประเทศไทยบอกว่า การใช้บัตรเครดิตและเดบิตลดลงเล็กน้อย ในขณะที่การจ่ายออนไลน์โต 13.5% ในช่วงปีที่ผ่านมา (ข้อมูลจากเว็บไซต์ Nation Thailand) อาจฟังดูแย่สำหรับฝั่งบัตร แต่ในมุมหนึ่งมันคือเหตุผลที่แบงก์ต้องหา use case ใหม่ ๆ ให้บัตรของตัวเองมีชีวิตต่อ และ Apple Pay อาจเป็นคำตอบ !!
อุปสรรคที่ยังอยู่
ในทางกลับกัน อุปสรรคก็ไม่เบา พฤติกรรมคนไทยติดสแกนจ่าย QR เกินไป จนระดับสะท้อนกลับเข้าไปในวัฒนธรรม เห็น QR ก็ยกมือถือสแกนแบบรีเฟล็กซ์ การมาของ Apple Pay ต้องสร้างนิสัยใหม่ตั้งแต่ต้น
ค่าธรรมเนียมในการเจรจาระหว่าง Apple กับแบงก์ไทย ที่อาจจะหาตรงกลางยาก เพราะแบงก์ไทยมีอำนาจต่อรองสูงกว่าค่าเฉลี่ย ในเมื่อตัวเองก็มี PromptPay เป็นทางเลือก
และสุดท้ายคือ การกำกับดูแลของธนาคารแห่งประเทศไทย ที่อยากให้ระบบการเงินไทยพึ่งพาตัวเองได้มากที่สุด ไม่อยากให้พึ่งพาเทคโนโลยีจากต่างประเทศมากเกินไป
เมื่อไหร่ถึงจะมา?
ถ้าให้ในมุมผมเดา และเน้นว่านี่คือการเดาบนข้อมูลที่มี ในช่วง 6-12 เดือนข้างหน้า ผมให้โอกาส 20-30%
แต่ถ้ามองยาวไปถึงปลายปี 2027 ต้นปี 2028 ผมว่าน่าจะถึง 60-70% เพราะแรงกดดันจากนักท่องเที่ยว คนรุ่นใหม่ และการแข่งขันในวงการแบงก์ที่กำลังเข้ม
และถ้ามา ผมเดาว่าอาจจะเริ่มจากแบงค์ใหญ่ไม่กี่แบงค์ก่อน และบัตรที่รองรับน่าจะเป็น Visa และ Mastercard ก่อน JCB อาจตามมาทีหลัง
แล้วเราควรทำยังไงระหว่างนี้?
ตอบตรง ๆ ครับ ใช้ PromptPay + Mobile Banking ต่อไปเถอะครับ มันคือคำตอบที่ดีที่สุดสำหรับคนไทย ณ ตอนนี้ ครอบคลุมที่สุด ถูกที่สุด เร็วที่สุด
แต่ถ้าคุณเดินทางต่างประเทศบ่อย ลองสมัครบัตรเครดิตที่ออกในประเทศที่รองรับ Apple Pay (เช่น สิงคโปร์ ฮ่องกง) ไว้ใช้คู่กันก็ได้ จะได้ไม่ต้องพึ่งเงินสดอย่างเดียวเวลาไปเที่ยว
บทเรียนที่ซ่อนอยู่
ผมว่าเรื่อง Apple Pay ในไทยมันสะท้อนอะไรลึก ๆ เกี่ยวกับเราเองด้วยนะ
เราเป็นประเทศที่ “ของฟรีและใช้ได้จริง” ชนะ “ของเท่และแพง” เสมอ และ PromptPay คือตัวอย่างคลาสสิกของการที่นโยบายภาครัฐ + เทคโนโลยีที่ออกแบบดี + พฤติกรรมผู้ใช้ที่เปิดรับ มาบรรจบกันได้พอดี
